银监会破题小企业贷款曙光乍现

　　小企业贷款难一直是企业的痛楚和禁锢企业发展的原因之一。在中国小企业经济最为发达、信用环境相对较好的浙江省，全省约有70%的中小企业存在着融资难问题，其中以小企业居多。继央行宣布拟开展民间信贷的试点后，银监会也让小企业看到了希望：7月28日，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》(以下简称《指导意见》)。

　　《指导意见》在小企业贷款政策、贷款条件、客户结构、产品结构、监管政策等方面，体现对小企业贷款业务的鼓励和支持;要求银行在自主经营、自负盈亏、自担风险和市场化运作的原则下，推进小企业贷款的制度和产品创新，实现小企业贷款业务的商业可持续发展;要求银行在贷款方式、风险控制、担保方式、利率风险定价、审贷机制、还款方式和问责制度等方面，体现小企业贷款业务的特点。这是自银监会成立以来，第一次以《指导意见》的形式力图解决关于小企业贷款难的问题。

　　曙光乍现

　　一些企业在得知《指导意见》后喜上眉梢，认为这为小企业开启了一扇发展之门。但是，贷款难的长期困扰也使得企业冷静地看待这一转变，认为目前只是一种鼓励，要真正解决需要银行执行的密切配合。北京一家科技企业的经理赵平表示，小企业要从银行获得贷款还是存在困难。贷款的程序仍然十分复杂，因为国有商业银行都把上市定为重大战略，贷款工作抓的很紧。股份制商业银行的监管力度更大、更严格。据介绍，小企业要完成一笔贷款往往需要半年以上时间。

　　中国商业银行尤其是四大国有商业银行的内部机制以及产权体制等方面存在的各种弊端加剧了小企业融资困难，而随着《指导意见》的出台，国有商业银行股份制改造，新的公司治理机制逐渐建立，解决小企业融资贷款难问题的曙光已经出现，有望在年内出现明显的转机。

　　银行兴趣不高“指导”执行困难

　　小企业贷款难题形成的背景复杂，不仅与社会整体信用环境有关，还与中国金融市场发育程度、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。我国资本市场功能不全也是造成小企业贷款难问题的深层次原因。

　　从银行方面看，解决小企业贷款难题根本无法一步到位。以《指导意见》形式出台的文件注定了它在执行中困难。长期以来，受规模经济、资产结构和生产经营自身特点所局限，小企业的经营风险大、贷款需求频率高、贷款规模小、缺乏高质量资产做抵押，小企业贷款在商业银行诸多业务中一直被归为风险大、管理难、成本高的业务类型。

　　中国建设银行一位经理坦言，“银监会发布的只是一个指导性意见，小企业短期内降低贷款门槛的可能性并不大。”

　　国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员王召认为，在金融竞争不充分的情况下，国有银行过多的开展小企业贷款是不现实的。

　　四大国有商业银行股份制改革和上市工作已经提上日程，风险控制越来越严格，小企业风险太高使得银行对待小企业慎之又慎，因为一不小心就有可能导致风险增加，影响股改和上市的进程。中国建设银行信贷经理表示，现在银行对于小企业贷款基本是不批。

　　股份制银行对此积极性也极为缺乏。批准一笔贷款需要完成相同的工作，这样数额高的贷款项目自然吸引力比较大。业内人士分析，“小企业贷款的风险收益率太差”，完成一笔贷款往往需要一个月，经历从调查、担保、写材料、评估及审批等多个环节，银行做同样的事，大型优质国有企业的贷款额可能是1亿元，而小企业只有一、二百万元，利息收益有天壤之别。

　　同时，国内银行在小企业贷款制度创新和产品创新方面仍缺乏必要的经验，对于如何控制小企业贷款风险等实际问题掌控乏力。尽管银行业对小企业态度开始有所转变，但对企业来说，从曙光初现上升为阳光普照需要一个过程，专家认为，小企业还应以发展股权融资为主，如风险投资等。

　　破解难题要做更多

　　王召认为，仅仅有《指导意见》远不能破解多年积累的难题，还需要一系列的配套措施。他建议，可以采取差别的存款准备金条款，给中小企业贷款获得更低的存款准备金率，法律制度更加的完备是必不可少的条件之一。

　　王召表示，对于中小企业而言，需要积极主动解决信息不对称的问题。

　　原人民银行杭州支行研究员应宜逊则提出了发展微型金融机构的思路。国际经验表明，通过多层次的金融机构可以很好地为多种类型的企业提供金融服务。他说：“我国目前最缺的是县域金融机构。”对于小企业来讲，开放更多的微型金融机构可能就是雪中送炭。