林岸持家理财：如何做好全方位家庭理财决策？

　　理财,是针对一生的需求,在财务上,提前做出规划和应对方案的能力。

　　而家庭理财也不仅仅只包含选个理财产品,做点投资理财这一件事,它涉及到家庭财务决策的五个维度,分别是收入决策,支出决策,保障决策,信贷决策,和投资决策。这也是【林岸持家理财】原创的五大决策模型。

　　收入决策——家庭的收入结构是单一还是多元,是否主动收入、被动收入管道都有在建构中?

　　支出决策——是否清晰家庭的收入不代表利润能力,收入-支出后结余储蓄的多少才是家庭的利润能力。为了保证家庭的利润以便资产持续增值,需要提前规划和制定预算来管理支出。

　　保障决策——家庭的保险方案不仅是家庭财务大厦的地基和防空洞,防止意外来袭时家庭的基本面和经济状况不受影响,同时也能保障家庭投资策略的执行,不因意外或疾病紧急需要用钱而发生计划外赎回,影响收益等。

　　信贷决策——盘点一下家庭的信用卡额度,是否有分期付款或其他借贷,借贷的真实利率是否清晰,成本是否合理,有没有调整方案,另外,是否有逾期等影响信用的记录,有没有方法补救等等,重视信用和借贷成本也是家庭理财中很重要的一环。

　　投资决策——家庭的投资规划是否跟家庭的各个财务目标相结合,是尤为重要的。比如紧急备用金是为了应对不时之需准备的,因此理财工具的选择要注重流动性和本金安全,不过分追求高收益。

　　而以应对养老需求和子女教育为目标的投资通常期限比较长,因此可以选择"一笔投债券基金+定投偏股型基金"的组合,因为较长的期限(>10年)可以平滑风险,因此可以选择收益率和风险都偏高些的偏股型基金和固定收益类的债券基金作为组合,并根据股市温度动态调整组合比例,确保理财目标的达成。

　　最后,以冲击更高收益为目标的风险性投资则可以在以上两个部分的投资组合构建完成及资金都安排好后,做好组合搭配和风险分散,选择投资个股,创投,海外QDII类产品等,甚至手痒,好奇想参与比特币的投资,都可以从这个部分按照自己的风险偏好和承受能力布局一小部分。

　　这样按照目标规划的投资,既能保证家庭既定的理财目标稳定达成,又能体验投资的乐趣和不同尝试的新鲜感,科学又人性化。好好规划和学习一下这五大决策吧,每个家庭都需要一个家庭CFO!