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聚焦我国中小企业贷款难

企业报道  2015-01-22 09:30:02 阅读:
核心提示:改革开放后,在市场经济大潮的滋润下,中小企业如雨后春笋般不断涌现,但是,相对封闭的金融市场与滞后的金融体制以及匮乏的金融产品导致急需资金的中小企业求款若渴

  改革开放后,在市场经济大潮的滋润下,中小企业如雨后春笋般不断涌现,但是,相对封闭的金融市场与滞后的金融体制以及匮乏的金融产品导致急需资金的中小企业求款若渴,几十年来,贷款难始终与亟待发展的中小企业形影不离。在我国金融市场开放一年多后,贷款难现象是否有所缓解?央行实行从紧信贷政策后,对中小企业有何影响?中小企业和金融机构又有何要说?为便于中小企业和金融机构之间“对话”,自即日起,本报推出《如何破解中小企业贷款难》栏目,欢迎中小企业家和金融界相关人士积极参与。今天刊发的《我国中小企业贷款难现状与出路调查》是第一篇,敬请关注。

  央行上调存款准备金率后的首个交易日。按照上调准备金率0.5个百分点计算,这一天商业银行2000亿元规模的流动性收紧,但并没有引起市场太大波澜。而央行1%的上调修正意味着更为从紧的信贷政策还将到来。在如此紧缩的信贷环境下,中小企业融资状况如何呢?

  记者在调查中发现,即使在信贷紧缩的大环境下,中小企业贷款并没有陷入想像中的艰难。相反,在各金融机构和企业的共同努力下,中小企业贷款困局在夹缝中求得了生机。

  抵押担保依旧缺失

  赵利(化名)在河北一家经营电子产品进出口生意、年销售额在2000万元左右的公司当经理。他所在的公司目前正准备扩大规模,但进出口企业货物流动性比较大,没有能力提供固定资产担保,虽然商业银行为中小企业提供相关贷款服务,但条框太多,一般不可能贷到款,“希望商业银行能够推出一些灵活的金融产品,不要把像我这样的中小企业拒之门外。”他对记者说。

  近年,西安一家科技型企业有一个很有发展潜力的外商合作项目,因资金不足,房产抵押价值又不够银行要求,只能眼睁睁地看着项目“溜走”。

  其实,类似的案例几乎每天都在中小企业中发生。记者了解到,眼下内地的商业银行为中小企业提供融资服务,仍需要相关的担保或抵押,很多急需资金的中小企业面对这样的门槛束手无策。虽然一些大型商业银行也开展了中小企业融资业务,但绝大部分中小企业很难获得贷款。这一点在内地表现尤为突出。记者拿到的一份统计资料表明,银行贷款数额占内地中小企业全部资金来源的比例不足10%,中小企业能获得银行贷款的额度占银行贷款总额的比例也不到10%。

  国务院发展研究中心近期一份金融调查报告认为,由于目前中小企业很难从大型商业银行获得贷款,因此,迫切需要发展中小银行,通过创新多种金融产品,为中小企业提供资金支持,实现中小企业和中小银行共同发展。

  外资先行南风北渐

  外资先行,南风北渐是中小企业融资的现状。早在2007年初,央行实行从紧信贷政策的同时,我国政府即按照入世承诺,引导外资银行向优良中小企业贷款。

  据央行上海总部最新发布的上海市一季度货币信贷数据显示,在华外资银行以优质中小企业为主要客户群,积极发放多种金融产品,信贷市场份额逐步扩大。

  相比外资银行对中小企业信贷青睐有加,我国各银行的步伐则进展显慢。数年前,四大商业银行即设立了中小企业信贷部或中小企业支行,但由于抵押担保问题迟迟未能得到较好解决,中小企业能够得到贷款的数额十分有限。

  在此情况下,素有“敢为人先”的浙江中小企业,由民间借贷逐步向合法贷款演进,浙江银行、宁波银行率先站在了服务中小企业金融服务的最前沿,沿海地区及部分大城市的中小银行很快异军突起。

  2007年,浙商银行以优质中小民营企业为基本客户,在总行和分行设立小企业信贷部,并成立了全国第一家小企业贷款专营支行和一批以小企业贷款为业务重点的综合性特色支行,推出了小企业老乡联保贷款、小企业生意圈联保贷款等广受小企业欢迎的金融产品。

  光大银行选择具有地域经济特点的产业集群地区及开发区、工业园区、专业化市场为重点,根据目标客户在区域中的地位,拓展中小企业信用等级评定业务。

  民生银行则成立中小企业信贷部,专门针对中小企业贸易提供金融服务。

  深发展更是提出了“面向中小企业、面向贸易融资”的业务战略转型方针,使中小企业客户信贷业务比例占到整体业务的84.9%。

  南风北渐。今年初,招商银行也将业务重点转向服务中小企业,专门成立了中小企业金融部,为中小企业设计并推出“三兑”融资、网上企业银行“点金成长计划”系列金融产品组合。

  可以看到,国有商业银行、沿海特色银行、外资银行都已瞄准了中小企业这个庞大的金融服务群体,专门针对中小企业需求开发的各种信贷产品正源源不断推出。记者在调查中发现,北京、上海、深圳等大城市和江浙沿海地区中小企业贷款难现象已逐步得到缓解。以服务中小企业为重点的外资银行和国内中小银行正计划将业务向长三角、珠三角、黄渤海地区和部分省会城市推进。

  开拓创新量身订做

  北京一家集影视、音乐、广告制作发行及艺人经纪于一身的综合性文化公司,拍摄资金缺口1亿元。北京银行向其发放了无担保公司担保的“版权质押”融资贷款第一单,为其成功融资1亿元,成为迄今为止我国金融机构为影视企业发放的最大一笔贷款。

  北京银行负责人告诉记者,这是他们推进中小企业信贷产品创新,完善“小巨人”融资品牌内涵的具体方式,下一步要重点在知识产权质押、文化创意企业版权质押产品等方面继续进行探索,以求帮助缺乏足值担保物的高科技企业、文化创意企业,真正解决融资难题。目前,北京银行已为文化创意企业设立50亿元专项贷款额度,同时开通了以版权质押方式为文化创意企业提供“绿色通道”的服务,截至2008年4月,已累计向文化创意企业发放贷款15笔,金额达3.15亿元。

  如果说北京银行的“版权质押方式”是一种开创之举的话,那么,北京农村商业银行探索多元化小企业信贷融资方式也不失为一种创新。他们针对从事钢材、汽车、医药、油品贸易行业的中小流通企业,缺乏土地、房产等不动产抵押的顽疾,引进担保公司和物流公司,对货物实行全方位监控,既降低了银行的风险,又解决了这类企业的燃眉之急。这项名为“银保物流通”业务的开展,受到了中小流通企业的广泛欢迎,在全市刚刚开始推广就有数十家企业申请,20亿元贷款很快就发放一空。

  中介担保增补信用

  担保公司成为中小企业融资的另一个选择。“我们直接从银行贷款根本就行不通,银行的要求很严格,可以接受的抵押物十分有限。”在北京从事汽车零件进出口生意的朴先生刚从北京首创担保公司获得一笔贷款。他告诉记者,担保公司从财务报表、营业状况、运营方式、库存结构考核后,采取反担保措施为他们公司向银行贷款,若是在贷款时间内能够按时还清的话,来年公司还能获得更大额度的贷款。

  工商银行北京支行营业部的黄先生对记者说:“中小企业虽然有贷款需求,但是可控性小,风险大,银行为了降低中小企业的信贷风险,往往要求其提供足够的抵押担保,但是,中小企业通常处于发展期,固定资产不多,即使运营良好也难以提供抵押物。所以,担保公司在中小企业融资的问题上可以起到较好的桥梁作用。”

  担保公司在中小企业贷款中间业务方面正发挥着越来越大的作用。去年,首创担保公司完成891项担保业务,为中小企业融资56亿元。首创担保公司经理龚西娅告诉记者:“担保公司在为企业融资时为借贷双方都降低了风险,就企业来说,可以为其增补信用,降低融资门槛,同时,也为银行分担了风险,使银行有了为中小企业贷款的动力。”

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