如果说微观创新的话，首先应该在文化方面有新的建树。从一个政府性机构改变为商业银行是一个非常困难的过程，因为它渗透于每个经营环节和每个人的思想深处。只要我们坚持面向市场，就不会形成新扭曲。包括国有股的持有和转让，只要是按照市场规则来办，我们完全可以建成一个彻底的商业银行。而事实上，改革中最难的也恰恰是商业精神的真正扎根。要实现这种转变，必须从制度到流程、从机构到机制进行多方面创新。需要把目前建立起来的公司治理结构在银行内部向薄弱环节传递。而当前商业银行面临的风险问题、管理问题、服务质量问题，无不可以归结为流程问题，因此，还必须进行业务流程的再造。同时，机构仍然需要进一步改革和整合。