1998年 ，中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。1999年，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展消费贷款业务。今年8月17日，中国人民银行和中国银监会又公布了新的《汽车贷款管理办法》，进一步延伸了这项业务，自2004年10月1日起施行。

　　近年来，在政策的大力推动下，金融机构消费贷款业务，包括汽车消费贷款业务快速发展。截至2004年6月末，金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。

　　然而，随着车贷业务的发展，老的贷款管理办法也暴露出一些值得注意的问题，有数据显示，去年末，在我国汽车消费贷款的1800亿元中，就有超过900亿元的个人汽车贷款无法回收。据中国汽车工业协会的统计数据显示，从2004年4月开始，连续3个月汽车产销均处下跌态势，而因过多坏账导致车贷紧缩无疑是销量下跌的主要因素。今年仅有10%的新购汽车能从银行得到贷款，而去年这一比例为30%—35%。随着汽车消费贷款量的增加和时间的延长，汽车消费贷款的风险大量显现，不良率逐渐上升，有的已经达到了20%，高的甚至达到了40%以上。车贷已成为危害银行资产安全的新风险源。

　　那么，新办法能给银行带来什么呢?

　　突出了风险防范。专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等。《办法》规定，借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：一是具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明;二是具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明;三是资产负债率不超过80%;四是具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产;五是经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录;六是贷款人要求的其他条件。同时规定经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。这主要考虑到汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险、保全金融机构信贷资产安全十分关键。这样，少数不法汽车经销商的“假车贷”、“一车多贷”等行为将难以得逞。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险，不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险，最大化保证车贷资金安全。

　　开拓了客户资源。将汽车贷款分为个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民以及外国人。

　　注入了车贷活力。目前，我国人均GDP已经跨过1000美元的门槛，居民消费结构将会出现一个大的跨越，即从普通的生活用品向住房、汽车等高档消费品转变，因此，汽车消费将是拉动国民经济发展的一个重要因素，汽车业已成为我国国民经济的支柱产业。因此，国家新的车贷政策，扩大了贷款申请人的范围，扩大了贷款机构的范围，从根本上说就是为消费者更好地进行汽车消费提供了便利条件，从而实现刺激汽车市场和国内消费的双重目标。在经济发达国家，居民购买汽车60%—70%的资金来自贷款;消费贷款在全部贷款中的比例平均为30%—50%，其中，美国高达70%、德国为60%。而我国这两个比例目前都还很低，汽车贷款业务发展潜力巨大。据统计，今年1至7月轿车市场累计销量128.7万辆，同比增长24.4%。预计全年轿车同比增长可望达到15%到20%，仍然保持全球汽车增长最活跃的市场地位。新办法的实施，无疑会给银行开展此业务带来生机和活力。

　　加剧了同业竞争。新办法扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。2003年12月，中国银监会向3家汽车金融公司开放了汽车贷款市场，分别是：大众汽车中国金融服务公司、丰田汽车中国金融服务公司以及通用汽车旗下的金融分公司与上海汽车集团财务有限责任公司的一家合资企业。今年8月3日，福特汽车信贷公司对外宣布，中国银监会已经批准该公司在中国筹建汽车金融服务公司的申请。8月6日，中国银监会对外宣布，正式核准上汽通用汽车金融有限责任公司开业。这是3家外国汽车金融公司中，银监会核准开业的第一家公司。按照国家规定，汽车金融公司有6个月的筹备期，随着大众汽车金融公司的批准，剩下的3家外国汽车金融公司也将在规定的时间内得以获准。这样，在中国的车贷市场上，就形成国内与国外银行、汽车金融公司的群雄角逐，究竟鹿死谁手，还有待实践的检验。