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征信给现代信誉贴上标签

企业报道  2013-12-13 14:59:40 阅读:

  最近,在中国区域及企业信用体系建设高层研讨会上,央行有关人士披露中国征信体系的首部大法——《征信管理条例》已经由草案升格为正式文本,一经国务院批准,即可颁布实施。

  建立征信系统的必要性

  我国征信业从20世纪80年代后期就已起步,参与者大多为银行,也有其他单位和民间机构参与。近年来,一些地方政府也在逐步建立本辖区的征信机构,上海联合征信就是一个成功范例。国家发改委、商务部在促进社会诚信体系建设方面也做了大量工作,取得不少进展。目前企业征信行业规模初步显现、市场化运作模式基本形成、征信市场的集中度逐步提高。个人征信试点也已初见成效,中央银行信贷登记咨询系统建立并取得成效。但是,征信体系建设在我国尚属起步阶段,由于征信法律法规不健全、信用信息的公开化程度不高、企业和个人对征信业的认知程度低、征信业发展模式不清晰、征信市场规模仍然较小,使征信业的发展还不能适应社会主义市场经济发展的需要。

  如果一家银行只能获得自己的征信数据库,而不能获得其他金融机构向公众提供信息的话,其违约率会有明显差异。利用征信系统,大银行客户的违约率可减少41%,小银行可减少78%。2003年一个调查对象为51个国家5000家公司的全球调查表明,小公司获得银行贷款的可能性,在没有民营征信局资料支持情况下的比率为28%,有征信局资料支持的情况下该比率为40%。这不仅说明征信系统对降低违约率的重要性,也说明多重渠道征信报告的重要性。

  征信发展存在的问题

  当前我国征信体系建设面临最突出的问题是,作为征信体系制度基础的法律规范还没有建立,在我国现有的法律体系中,尚没有一项法律或法规为征信活动提供直接的依据,致使征信机构在信息采集、信息披露等关键环节上无法可依,影响了征信业的健康发展。

  从国外征信行业发展的经验来看,一个国家征信行业能否健康、迅速发展,关键在于该国有关企业资信方面的信息和大多数数据能否比较透明,能否通过合法的、公开而有效的渠道被合法的征信公司获取。要做到这些,我们还存在诸多制约因素。

  符合国际惯例完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府和业务部门,当然还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。从目前各政府部门对征信公司开放数据情况来看,只有工商部门基本实现了部分信息数据向公众开放,但开放的数据不完整,目前只有企业注册数据的开放,企业年检数据还没有开放,而且各地区工商部门开放的程度也不一致。另外,有些部门的数据是有偿开放,但没有统一的收费标准。

  目前企业资信数据基本处于相对封闭的状态,对我国企业征信行业造成很大影响:一是企业信用数据收集困难,征信报告难以发挥其应有的功能;二是市场不公平竞争破坏了征信行业的市场秩序。有的征信公司利用与政府相关部门的特殊关系,顺利地低价获取相关资料,而有的征信公司却没有这种“天然”优势,在市场竞争中处于劣势地位;三是数据收集成本较高,征信公司步履维艰。由于我国缺乏信用信息开放的相关法规和制度,一些政府部门和业务机构没有开放其拥有的企业资信数据,即使开放,收取的费用也较高,造成征信公司盈利微薄,制约了征信市场的发展。

  造成我国企业信用数据封锁的主要原因:相关法律、法规不完善,企业信用数据开放无法可依;社会信息系统发展滞后,征信数据资源缺项太多,收集和协调征信数据的技术手段落后;国有企业众多,存在征信数据保密的传统;征信数据资源被一些政府部门和民间机构垄断制约了征信数据的开放;征信数据的市场价格难以把握,导致信用信息收集成本过高。

  加快数据库建设

  加快我国征信建设的内涵是加快信息数据库建设,而搞好信息数据库建设又主要表现在以下几个方面:

  一是加快政府部门的资信数据库建设。目前,我国政府各相关部门在对企业实行行政管理的职责范围内,均获有大量企业资信信息。为促进企业征信行业的发展,以完善整个社会信用体系,这些政府部门应按照一定的标准建立自己的数据库。政府组建的这些数据库可采取有偿服务的方式向社会开放,但是价格必须在合理的范围内。此外,政府管理部门也应当根据企业征信需求建立一些专门的企业征信数据,为企业提供服务。

  二是加快行业内资信数据库的建设。由于企业的交易活动具有相对的稳定性和专业性,在同一个行业范围内,企业的信用资料较为集中,因此,以行业为主形成的企业资信数据库是征信服务的另一个重要形式。在行业内资信数据库的建立方面,各行业组织协会应承担起本行业内企业资信数据库的职责。由于行业协会一般来说不具有行政管理权力,因此,在国外行业协会的工作职能中,企业征信数据库的建立和运行是以自愿和互换的原则进行的。

  三是加快征信机构资信数据库的建设。由专业的资信调查公司、信用评估机构建立的企业资信数据库是目前国内外企业征信数据的一个重要来源。这些机构由于要给客户提供规范的资信调查服务和信用评估服务,因此,其建立的资信数据库具有数据量大、信息齐全、信息更新较快的特点。目前国内各征信公司均建立了自己的征信数据库,但由于建立这样的数据库需要可靠的数据来源和大量的资金投入,目前国内还没有一家征信机构有能力建立一个满足资信调查和信用评估的资信数据库,因此,对征信公司自身而言,今后应该加强这方面的投入,扩大自己的数据库并及时更新有关数据。

  四是加快行业协会的建设。我国目前没有设置信用管理局这样的政府行政管理部门,而且将来也没有必要专门设立这样的部门。在这种情况下,成立中国企业征信行业协会显得特别迫切。这一机构的主要任务是开展信用管理与应用研究,提出立法建议或接受委托研究立法,提出有关信用管理法律草案;制订征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度;协调行业与政府及各方面的关系;促进行业自律;加强行业从业人员培训等。

  五是建立征信行业发展的惩罚机制。就征信行业的惩罚机制建立而言,可以从以下几个方面进行:建立合理的惩罚尺度,以对不同程度的失信行为施以相应的处罚;建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制;根据失信行为的严重程度,将企业的不良信用记录按照时间长短记录于不同各相关数据库中;建立被惩罚人申诉机制;对诬告、诽谤者诉诸法律,以确保征信建设和运行机制的良好运作。

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