在统账结合医疗模式运行10年来，个人账户基金积累规模正在不断扩大，达到200多亿元，但其运作模式却备受诟病。

　　不久前，来北京参加由中国人寿再保险股份有限公司举办的“第九届寿险沙龙——医院保险费用控制与医院管理”的江苏省镇江市社会医疗保险局局长林枫在接受记者采访时大发感慨，“我国的医疗保险个人账户是从新加坡保健储蓄个人账户学来的，但又没有照搬照套，而是在新加坡个人账户使用范围的基础上，创新设计了统筹基金与个人账户相结合的全新制度，统筹基金与个人账户可以相互取长补短发挥作用。理论上说我国的医疗保险个人账户应该优于新加坡保健储蓄个人账户，但在实际运作中由于用封闭的观念对待个人账户，导致个人账户远不如新加坡发挥的作用大。”

　　林枫对当前个人账户运作模式颇多微词。他指出，尽管政策规定个人账户为个人所有，但个人账户中的这点钱并不能切实抵御个人所遇到的医疗风险，所以人们不会刻意节约个人账户资金，普遍的态度是有病就看，个人账户资金能用多少就用多少，反正大病还是要依靠社会统筹，这就导致制度原设计希望通过个人账户来控制医疗费用增长的作用非常有限。另外，从医疗保险制度改革实施最早的镇江来看，由于目前个人账户是人们生病后在低费用阶段首先动用的资金，个人账户每年积累增加的数量仅占当年个人账户总量的12%左右，纵向积累效果不如人意。而新加坡个人账户规定只能用于住院费用或门诊大病费用，许多人在门诊小病低费用阶段无法使用个人账户，所以新加坡的个人账户资金积累速度远高于我国。

　　建议设计商业医疗保险产品

　　个人账户资金虽然属个人所有，但林枫特别强调，作为基本医疗基金的一部分，个人账户首先是具有医疗保险基金的属性，即发挥互济作用，不是简单地用来支付医疗费用，而是应该用于参保人出现医疗费用风险而个人力量难以抵御的时候，但现行的做法是规定个人账户用于门诊和住院低费用部分。林枫认为这都不是个人医疗费用风险所在，这些费用个人现金支付完全有能力解决，不需要基金支付。

　　“现行个人账户制度规定的支付范围很不合理，无法发挥互济作用，导致当期基金供给减少，统筹压力加大。”林枫提出有必要对我国现行的个人账户使用范围重新确定，“个人账户的使用范围应当更广泛，使用方式更具灵活性，积累和控制医疗费用发生的作用更大，对抵御个人医疗风险的作用也更为有效。”

　　林枫认为，个人账户基金最有效率并且能充分发挥互济作用的方式是用个人账户购买再保险，他称之为“这是低成本高效率的最佳选择”。在此思路之下，林枫提出具体制度建议：社会保险机构、商业保险机构应针对基本医疗保险个人自付费用部分起付线、共付段自付部分、封顶线以上以及目录外等费用设计更多的补充保险产品;社会医疗保险经办机构在征得参保人同意的基础上用个人账户为其办理各种补充保险。“这样个人账户通过再保险的方式发挥了互济作用，同时当参保人发生医疗风险时有限的费用发挥了巨大的抵御风险作用，符合社会福利最大化原则。如目前大多数地区所遇到的门诊慢性病费用个人负担过重问题，可以设立一种补充保险，用个人账户支付保险费用，这样对每位参保者来说只出了很少一点账户资金，而对慢性病患者来说解决了个人负担过重问题。”

　　商业医疗保险盛宴开场

　　日前，一项针对我国城市居民对各类商业保险的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。

　　据媒体报道，去年北大医院有四五十名病人的医疗费高于15万元，而15万元是目前基本医疗加上大病补充医疗保险所能报销的最高限额。也就是说，只要是在15万元以上的医疗费，就全部需要自费。一些病人不得不停止治疗，还有的病人干脆出院回家。在医疗费的沉重压力下，许多人都开始意识到买商业保险的重要性。

　　中国人寿再保险股份有限公司营业部副总经理王一虹说，我国正在进行的社会医疗保险制度改革催发了人们对商业医疗保险的需求，城镇职工享受基本医疗保险，这样自己至少要负担30%左右的医疗费，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重负担，而商业医疗保险能够承担个人大部分医疗费用。

　　劳动和社会保障部医疗保险司司长乌日图表示，我国现在实行的医疗保险制度改革叫基本医疗保险，就是国家要从过去承担的职工无限医疗责任，改革成为承担有限责任，也就是基本保障。人们的医疗需求是无限的，而国家的医疗保障只能是基本的。那么基本之外的需求就留给了商业医疗保险市场空间。

　　这个市场空间有多大?据2013年7月召开的中国保险行业协会健康保险工作部成立大会上的专家预测，到2015年前后，我国健康保险的市场规模在1326亿元左右，更为乐观的估计是2837亿元。

　　王一虹说，由于国情所在，国家实行的是“低水平、广覆盖”的社会基本医疗保险，保障程度相对不高，这就为商业保险公司发展医疗保险留下巨大的发展空间。“商业保险公司期待与社会医疗保险机构加强合作，开发和推广新的商业医疗保险产品，最终形成一个由商业医疗和个人账户、公共基金一起构成的、多层次的、受益广泛的新型社会医疗保障体系。”

　　日前，一项针对我国城市居民对各类商业保险的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。