2013/8/14 联合首席执行官，共同创始人 郭宇航

　　现在的部分P2P网络借贷从业者开始回避用 “P2P” 来描述自己从事的行业。三两句话说清P2P网络借贷的概念颇有难度,即使对于诸多金融从业人员而言，很多也是这大半年里从各类媒体中获取的只鳞片爪。尝试以儒家五常"仁义礼智信"戏说一下P2P网络借贷，以求西学中用，也呼吁一下同行们，共同力守行业底线。

　　P2P网络借贷的“仁”体现在金融概念中，就是普惠金融。

　　“仁”在儒家思想里表述的是人与人之间的关系。P2P网络借贷呈现的就是人与人在互联网上的关系。

　　在传统“仁”的思想中，爱亲人是第一层次的仁，老吾老以及人之老，进而爱天下人是最高层次的仁。古往今来，国人都是熟人之间信誉借款，即不能体现理财也没有专业机构监控借款，在现今互联网时代，通过专业和领先的互联网投借网络媒介，“仁”的意义在互联网有了新延续。。P2P网络借贷形成的商业环境实质是构架一个陌生人之间借贷的公信力平台，是在互联网上点对点的不见面的借贷信用关系。你可以不认识他，但可以相信平台对陌生人的审核。每个出资人基于对专业的信任并量力而为，以自有闲散资金中的一百、两百，一千、两千的金额分散投给一百两百个陌生人，区区几万元，可以帮助众多真正需要资金谋生的人，惠而不费，难道不是仁的最高境界?还能获得年化超过10%的回报，又何乐而不为?

　　以“仁”为核心形成的古代人文情怀，经过现代改造，既可以转化为现代互联网的平等博爱精神，也可以解释为信用理念。仁者，也可以认为是守信用的人。

　　仁者安仁，知者利仁。意思是：仁者实行仁德便心安，有智慧的人认识到仁的真义及好处，懂得择善而行之。将“仁”引申为“信用”，则完全可以运用到金融领域。P2P网络借贷体现在金融借贷上的信用观念就是累积信用，信用为先。银行的本质是经营信用

　　，多年的垄断地位使得他们安于赚取垄断利差，对于借款人只问资产，懒查信用。而P2P网络借贷平台多数提供无抵押信用贷款产品，真正让仁者无忧!

　　所谓“仁者不忧”，其基本原则是：一个信用良好的人，不怕借不到钱;一个没有信用的人，没有可能获得资金。这个理想境界，中国的传统银行几十年都没解决，大部分银行业务实践还停留在“超级典当行”的阶段。进入互联网时代，结合大数据，使我们看到了曙光。中国的信用环境一直被诟病和质疑，认为 P2P网络借贷在中国会水土不服。但我始终认为，中国人不缺信用，只是缺乏守信用的土壤，即机制。一个支付宝的创立，解决了互联网货物交易的信用问题;P2P网络借贷平台的发展也必定会部分解决互联网借贷行为的信用问题。科技的进步，使得评价信用的技术和方法一直在改进和发展中，未来中国的信用体系一定会逐渐完善。

　　大家口中所说的“美国完善的信用体系”也不是天生的。当年美国信用卡发行初期的高违约率也是金融创新普遍都会经历的阵痛。即使是现在，P2P网络借贷公司所运用的信息获得手段和信用评级方式已经超过很多人的常识范畴和经验范围，以前所未有的高效率和高发展速度，借助互联网和大数据日臻完善。盲目崇拜互联网是一种错误，更大的错误是低估它!

　　放大“不仁”的后果，提倡“仁则荣，不仁则辱”。在互联网时代，惩罚不讲信用的方法也要发挥互联网优势。在故意违约行为发生后，在互联网网站上及微博、微信中部分公布违约者的行为，广而告之，不失为一个对于小额信贷违约的有效措施之一。前提是，事先告知，事中授权，事后节制。在借款前，告知借款人违约会产生的不良社会影响及相关责任自负，在签订的合约中明确对于违约时将会公告该违约信息的条款，事后一旦发生，有理有利有节地选择公布的渠道，不要公布不实信息或夸大事实。在民间借贷黑名单无法纳入央行征信的前提下，民间借贷黑名单公布共享及行内内互通声息显得尤为重要。

　　P2P网络借贷平台自身更该"仁"字当先，有所为有所不为，恪守行业底线和操守。不是所有的互联网公司都唯利是图的。