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捷信:优化整合资源配置 助贷或可扩宽消费金融行业发展路径

企业报道  2019-09-12 14:06:34 阅读:

  随着消费金融行业的蓬勃发展,助贷本身作为一种中性工具,被愈来愈多地运用到具体的业务层面当中,是消费金融产业分工细化与合作深化的外在表现。由银行、持牌消费金融机构等提供资金,助贷机构提供渠道或联合贷款服务,助贷不仅推动信贷资源的优化配置,扩大信贷融资的覆盖面,也提升金融机构服务实体经济的效率,符合消费金融行业发展的大势所趋。

  追根溯源,助贷模式在中国的兴起,源于行业内资金与流量两者之间的不匹配。长期以来,市场对于助贷的定义缺乏统一的认知。广义上,助贷包括纯粹助贷及联合贷款,前者意味着助贷机构仅负责导流,不参与出资,后者指的是助贷机构全程参与贷款,提供包括获客,风险控制等在内的一系列服务。近十年来,随着百度、阿里、腾讯、京东等互联网巨头的崛起,流量入口的趋于集中化也带来了新的问题。包括互联网公司在内的场景方拥有富裕的流量,但没有足够的资金开展消费金融业务;与此同时,金融机构资金充足,却缺乏足够流量。助贷机构的出现,恰恰标志着场景方与金融机构相互取长补短,整合优势资源,为用户提供更优质的消费金融服务。

  回顾助贷模式在中国发展的十二年,可谓是几经起落。2007年,国家开发银行与深圳中安信业达成协议,由国开行提供资金,中安信业提供获客、风控、贷后等全流程服务,率先开启“银行+小贷”合作模式。2013年,伴随着互联网金融的飞速成长,助贷模式迎来了它在中国的第一个蓬勃发展阶段。互金平台为求快速扩大规模,获取了大量借款人,由于自身资金不足,又或缺乏牌照,将部分客户推荐给银行,赚取中介费。在需求互补的情况下,银行与互联网金融机构双方规模一度获得快速增长,实现共赢。截止到2017年年底,涉及到助贷业务的机构已有近千家,加上线下的助贷机构,或已不止千家。2017年,互金风险专项整治小组与P2P网贷风险专项整治小组(以下简称“互金领导小组”)联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,助贷模式遭遇第一次强监管,进入高速发展与行业整顿并行的新阶段。2019年年初,互金领导小组发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称《意见》),明确提出部分网贷机构可转型为助贷机构,助贷再度迎来新一轮的爆发。

  与此同时,助贷模式中存在的监管前景尚不明朗、部分金融机构过于依赖助贷等问题依然存在。一方面,资金端的监管部门从未明确承认助贷业务的可行性,而能按照其文件规定获得融资担保牌照,具备为银行业金融机构提供增信服务、兜底承诺等变相增信服务资格的助贷机构更是少之又少。另一方面,由于在实际的联合贷款业务执行层面中,为了降低资金方的潜在风险,助贷方普遍承诺兜底,这不仅使得助贷业务的真实风险被人为掩盖,还令金融机构在此过程中淡化,乃至放弃了属于自己的风控责任。这在一定程度上对金融机构核心的风险管理能力造成影响,并最终波及到金融机构其他业务的健康发展,对现有基于机构和牌照的监管体系构成挑战。

  因此,尽管今年《意见》的出台为助贷业务的发展释放了积极信号,但助贷模式的行业发展仍然处于摸索阶段。面对新一轮的行业洗牌,是否注重通过大力发展金融科技来提升自身风控能力,而不是将风险简单地外包给助贷机构,决定了消费金融机构作为资金方之一,是否能发挥助贷的正面效应,并最终迎来行业内“去伪存真”的高光时刻。业内专家表示:“助贷既是新形势下金融产业分工细化与合作深化的外在表现,也是现阶段金融科技输出的主要载体。”捷信集团董事会董事梅恺威(Mr. Mel Carvill)在天津夏季达沃斯论坛接受记者采访时曾表示:”看待创新,不能仅仅局限于为企业创造利润这个层面,还应该看到它对社会发展的促进。“从本质上,助贷可被视为消费金融产业分工细化与合作深化的外在表现,因此,如果助贷能在强监管下加强合规发展,或有助于扩宽整个消费金融行业的发展路径,有利于行业的长远发展。未来,助贷模式将迎来适度鼓励的政策空间。通过坚持加强监管与业内资金方提高自身风控能力并行,最终,助贷模式的良性发展将有利于产业链各方整合优势资源,为用户提供更优质的金融服务,并最终扮演起助力整个消金行业健康发展的重要角色。

  作为一家有社会责任感的消费金融公司,未来,捷信消费金融有限公司将坚持以合规为业务核心,通过大力发展自身金融科技能力,提升自身风控水平,积极探索能够促进消费金融行业健康发展的创新经营模式,为满足消费者对美好生活追求的愿景贡献出自己的力量。

  关于捷信

  捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一,其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团,于2010年底正式在中国开业。截至2019年6月30日,捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市,312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商建立了紧密的合作关系,合作的活跃合作零售商数量超过26万家,贷款服务网点(POS)超过26万个。同时,捷信在不断加快数字化的步伐。至今已有超过3000万用户下载了捷信金融APP,从而进入到捷信的服务生态体系中。基于卓越的数据捕捉和分析能力,并采用大数据和生物识别技术,捷信将先进的风险管理能力渗透到业务流程的每一个环节,运用科技金融高效服务于每一位客户。

  捷信集团(Home Credit N.V.)总部位于荷兰,是一家运营全球化平台的股份公司。全球化属性不仅助力捷信集团适应不同国家市场需求,还为其提供核心战略、技术、风控、产品以及融资能力。捷信集团是新兴市场的消费金融专家,共在中欧和东欧(捷克共和国与斯洛伐克)、独联体(俄罗斯与哈萨克斯坦)、中国、南亚和东南亚(印度、印度尼西亚、菲律宾和越南)四个大区进行业务运营。捷信集团成立于1997年,主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任贷款,并在每个开展业务的市场中都获得了经营许可,并完全合规经营。捷信集团积极推动普惠金融发展,通过多渠道分布网络,使金融服务覆盖缺乏该服务的人群,并同时带给他们安全优质的贷款体验。截至2019年6月30日,捷信集团通过全球大约453,593个贷款服务点(POS)、贷款处、银行、邮局、汽车经销商和自动取款机网点组成的庞大销售网络,迄今已为超过1.237亿客户提供贷款服务。


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